Khi vay lãi ngân hàng ta thường có một suy nghĩ là tính cố định, tuy nhiên sẽ có một khái niệm mà chúng ta cũng rất hay gặp là lãi suất thả nổi. Tuy nhiên nhiều người cũng chưa hiểu rõ khái niệm, đặc điểm của lãi suất thả nổi như thế nào. Lãi suất thả nổi được hiểu là mức lãi suất được dựa trên lãi suất tham chiếu và các chỉ số lạm phát trong một khoảng thời gian nhất định. Hãy cùng nhau tìm hiểu chi tiết về thuật ngữ Lãi suất thả nổi là gì này ngay sau đây nhé!
Khái niệm lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi là hình thức lãi suất “tỷ lệ nghịch” với lãi suất cố định. Khi vay ở lãi suất cố định, người vay trả góp sẽ trả cùng một số tiền trong một tháng theo một mức lãi suất được ấn định cụ thể trong thời điểm vay. Mức lãi suất cố định này sẽ không phụ thuộc vào sự lên xuống của thị trường tài chính mà thay đổi trong suốt thời gian vay.
Còn đối với khi vay theo hình thức lãi suất thả nổi, mức lãi suất sẽ được bên cho vay điều chỉnh theo từng thời kỳ biến động thị trường tài chính trong thời gian vay, thông thường các ngân hàng sẽ có thời gian điều chỉnh là 3 tháng/lần, 6 tháng/lần, thậm chí là có thể có cả 1 năm/lần.
Sự chênh lệch lãi suất khi vay chủ yếu sẽ dựa vào tính biến động của thị trường tài chính như thế nào. Nếu mức lãi suất chung trên thị trường xuống thấp, lãi suất của khách hàng vay vốn sẽ giảm theo và ngược lại.
Các ví dụ về lãi suất thả nổi
Chị Tiên đã vay ngân hàng số tiền 30 triệu đồng trong 12 tháng. Trong 3 tháng đầu lãi suất 1%/tháng. Sau 3 tháng lãi suất là 1.25%/tháng.
Số tiền trong 3 tháng đầu tiên chị Tiên phải đóng là: 30tr / 12 tháng + 30 triệu * 1% =
Số tiền từ tháng thứ 4 trở đi chị Tiên phải đóng là: 30tr / 12 tháng + 30 triệu * 1.25% =
Như vậy, qua ví dụ này bạn có thể thấy được sự khác nhau về số tiền đóng mỗi tháng khi thay đổi lãi suất.
Công thức tính lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi là lãi suất biến động theo thời gian, tuy nhiên mức điều chỉnh lãi suất thả nổi sẽ được thực hiện dựa trên nguyên tắc đã thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời đảm bảo theo đúng quy định của pháp luật. Mức lãi suất được điều chỉnh này đều đã quy định rõ ràng trên như hợp đồng tín dụng từ khi kỳ hết hợp đồng.
Mức lãi suất thả nổi này sẽ được tính dựa trên tổng lãi suất tiền gửi tiết kiệm và biên độ nhất định hay mức lãi suất thả nổi còn được tính bằng lãi suất cho vay mà ngân hàng đã công bố ở thời điểm điều chỉnh lãi suất lần đầu.
Đây là công thức tính lãi suất vay ngân hàng thả nổi với mức lãi suất ban đầu:
Trong thời gian đầu thì mức lãi suất vay sẽ được tính theo mức lãi suất cố định đã được quy định rõ ràng trong hợp đồng tín dụng. Sau khi hết thúc thời gian ưu đãi về lãi suất đã đề ra, ngân hàng sẽ tính theo lãi suất biến động, thay đổi của thị trường tài chính.
Công thức tính lãi suất như sau:
Tiền lãi suất trả hàng tháng = Số tiền vay vốn * lãi suất thả nổi theo tháng tại thời điểm tính lãi suất
Ví dụ: Chị An vay thế chấp ngân hàng với số tiền là 40 triệu đồng trong thời gian 2 năm:
6 tháng đầu thì mức lãi suất là 0.75%/ tháng
Sau đó, từ tháng thứ 7 lãi suất tăng lên 1%/ tháng.
Như vậy:
Số tiền lãi hàng tháng mà chị An phải trả trong 6 tháng đầu = 40tr * 0,75% =
Số tiền lãi hàng tháng mà chị An phải đóng từ tháng thứ 7 = 40tr * 1% =
Ưu điểm của loại lãi suất thả nổi
Để áp dụng lãi suất thả nổi trong điều kiện nền kinh tế thị trường có nhiều biến động cũng là điều hợp lý. Vì khi lãi suất trên thị trường tài chính biến động giảm thì số tiền lãi khách hàng thanh toán cho ngân hàng trong kỳ cũng sẽ được điều chỉnh sẽ thấp hơn.
Nhược điểm
Có thể ví lãi suất thả nổi là “chiếc phao” thay đổi theo thị trường tài chính đầy biến động. Nếu gặp điều kiện thuận lợi thị trường giảm thì khách hàng sẽ chỉ phải trả tiền lãi thấp. Còn nếu như ngoài thị trường mức lãi cao thì đương nhiên khách vay vốn phải trả số tiền lãi cao hơn.
Khi lãi suất trên thị trường tăng so với thời điểm vay thì số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng sẽ nhiều hơn nữa (vì khách hàng phải chịu điều chỉnh mức lãi suất cao hơn).
Bên cạnh đó, khi lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi, khách hàng thường sẽ chỉ dự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng trong kỳ đầu tiên là bao nhiêu (nếu không tính khuyến mãi). Kể từ đó, bắt đầu kỳ thứ 2 trở đi lãi suất thay đổi theo thị trường vì vậy khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc chủ động về mặt tài chính.
Nên vay tiền ngân hàng theo mức lãi suất thả nổi không?
Tuy lãi suất thả nổi thiếu tính ổn định, không tạo nhiều cảm giác an toàn cho khách hàng trong quá trình vay. Tuy nhiên, nếu chịu khó tính toán, xem xét kỹ càng kế hoạch tài chính thì lãi suất trả nổi vẫn mang lại nhiều lợi ích hơn cho người vay.
Những lý do mà bạn nên chọn lãi suất thả nổi:
Nếu bạn tự tin mình là người biết và hiểu quy luật, tình hình lên xuống thay đổi của thị trường tài chính thì lãi suất thả nổi không phải là vấn đề quá lớn;
Hơn nữa nếu bạn nắm và hiểu rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất để có thể thu xếp tài chính đáo hạn trước khi mức lãi suất bị điều chỉnh tăng lên.
Còn nếu bạn có dự định vay vốn trong dài hạn, nếu vay trong ngắn hạn bạn có nguy cơ rất cao phải đối mặt với tiền lãi lớn nếu mức lãi suất tăng nhanh, từ đó chịu áp lực tài chính đối với bạn là không nhỏ.
Mặt khác, nếu bạn có kỹ năng cân đối tài chính một cách tốt dựa trên thu nhập bản thân thì không cần lo lắng. Còn bạn cảm thấy khả năng tài chính của mình vẫn trả được tiền nợ ngân hàng trong trường hợp % lãi suất tăng cao thì việc chọn lựa lãi suất thả nổi hoàn toàn không có vấn đề gì cả.
Mách nhỏ: Khi bạn chọn hình thức lãi suất thả nổi, bạn nên xem thật kỹ về cách tính lãi suất, các loại phí phạt nếu như bạn nộp trễ, dự báo % biên độ biến đổi lãi suất từ ngân hàng để có thể tránh được tình trạng mập mờ khiến mình bị mất quyền lợi trong tương lai.
Tác dụng của lãi suất thả nổi
So với các hình thức vay tiền trả góp theo lãi suất cố định thì loại lãi suất thả nổi này mang lại nhiều lợi thế hơn cho người vay tiêu dùng tín chấp. Đặc biệt là trong tình hình dịch kéo dài, nền kinh tế thị trường có nhiều biến động lớn nhỏ không ai có thể lường trước được.
Trong lúc vay mà gặp phải thị trường có biến động thì cơ hội mà người vay phải trả lãi ở mức thấp cho các ngân hàng là rất cao. Tuy nhiên, khi lựa chọn hình thức trả lãi suất thả nổi này các bạn cũng cần phải cân nhắc, xem xét thật kỹ lưỡng để tránh gặp phải rủi ro trong suốt quá trình vay.
Tổng kết
Qua những thông tin mà mình chia sẻ trên đây hy vọng bạn có thêm thật nhiều kiến thức về lãi suất thả nổi. Đây là những thông tin cực kỳ hữu ích nếu như bạn muốn vay theo hình thức lãi suất thả nổi.
Nếu bạn là một người thường xuyên theo dõi thị trường tài chính và đang muốn vay tiền nhanh thì mình bạn hoàn toàn có thể vay theo hình thức lãi suất thả nổi này.
Tìm hiểu thêm nhiều thông tin thú vị tại website: vaytiennhanhsieutoc.net